相对于推出新的产品线，不少保险机构都选择升级旗下的重磅产品。那么，是否升级的保险产品更好？本期NDFRI将对国寿福产品进行纵向比较，试图解答上述问题。
2018年以来，中国人寿的拳头产品“国寿福”已更新了三个版本，分别为国寿福(优享版)保险产品组合、国寿福(臻享版)保险产品组合和国寿福(庆典版)保险产品组合。值得注意的是，最新的产品国寿福(庆典版)要比前一版本加价6%，对应了哪些保险责任的增加或修订？加价又加量的同时，是高价低配，还是高价高配呢？
“主寿险附加重疾险”的形式市场已不多见。上一期，NDFRI通过对国寿福（庆典版）与此前两大版本的多指标比较后发现，其升级过程依然绕不开“高价低配”陷阱。
若与市场同类产品对比，国寿福（庆典版）的优势和劣势又如何呢？NDFRI选取其平安福19Ⅱ作为横向对比标的，从重疾保险合同的疾病种类、等待期以及价格等方面进行对比。
不过，从目前投保的情况来看，主险为终身寿险，附加险为重疾险的方式，或比较适合注重回报、经济条件不错等群体。
测试1
平安福“贵”绝众险？
从最近几年来看，“终身寿险(主险)+重大疾病保险(附加险)”构成的保险产品组合计划，其背后的承保机构更多的是大型保险机构。
NDFRI咨询多位保险经纪人和营销员后获悉，上述产品模式在当前市场已不多见，深耕者仅有老牌险企中国人寿、中国平安等实力险企。相对于推陈出新，这两家大型险企更愿意选择升级的方式，为保险产品组合完善其保险责任，并圈层部分目标客户。
首先关注的一大指标是，保费价格区别有多大？
NDFRI以30岁的李先生作为标准案例，假设其保险诉求为“终身寿险保额31万元和重大疾病保险保额为30万元”进行对比。经测算，国寿福(庆典版)、平安福19Ⅱ年缴保费分别为9000元和9500元。不过，国寿福(庆典版)的缴费期间为19年，而后者的缴费期为20年。
这意味着，剔除少缴纳的一年保费，国寿福(庆典版)总体保费略低于平安福19Ⅱ。然后，若与其他保险公司类似终身寿险7100元左右保费相比，国寿福(庆典版)与平安福19Ⅱ仍然相当“昂贵”。
NDFRI建议：从费率角度来看，“终身寿险+重大疾病保险”产品组合当中，终身寿险、重大疾病保险费率的厘定，与这两个险种单独投保的厘定并不同。一般是按产品组合当中终身寿险、重大疾病保险“两者赔其一”的发生率来厘定其保费水平。
从基本情况来看，主险的保额会比重疾保险稍高一些。这根据保险组合的设计规定，在终身寿险大于重大疾病保险的情况，重大疾病保险金给付后，主险终身寿险产品基本保险金额等额减少，合同仍然继续有效，避免了被保险人罹患重大疾病后身故保障责任一同终止的情况。
测试2
中国人寿重疾险 等待期长达180天
令人关注的是，重疾保险产品的等待期越短，对被保险人越为有利。
NDFRI拆解获悉，平安福19Ⅱ附加重疾险规定，“从本附加险合同生效(或每次合同效力恢复)之日起90日内，被保险人首次发病并经医院确诊为本附加险合同约定的‘特定轻度重疾’或‘重大疾病’，我们不承担保险责任，将退还您所支付的本附加险合同的保险费，本附加险合同终止”。
这意味着，在90天内出现了“轻疾”的情况之下，保单终止。
而国寿福(庆典版)附加重疾险规定则堪称“严苛”。NDFRI拆解获悉，国寿福(庆典版)附加重疾险严格规定，在该保险合同生效(或最后复效)之日起一百八十日内，首次发生并经确诊的疾病导致被保险人初次发生并经专科医生明确诊断患本附加合同所指的重大疾病(无论一种或多种)、或者特定疾病(无论一种或多种)，则按合同所交保险费(不计利息)给付重大疾病保险金或特定疾病保险金。
NDFRI建议：重疾险等待期长达180天，这一规定堪称“严苛”。不过NDFRI从多位行业人士处获悉，国寿福(庆典版)的疾病囊括范围比较广，而平安福19Ⅱ亦新增高发轻症，一改轻疾领域的劣势，各有优劣。
测试3
国寿福(庆典版)重疾 和轻疾种类均超平安福19Ⅱ
作为附加险的重大疾病保险，国寿福(庆典版)与平安福19Ⅱ均有哪些亮点？
NDFRI拆解获悉，国寿福(庆典版)附加重大疾病保险将保障范围拓展至120种重大疾病，平安福19Ⅱ则保障100款重大疾病。
在特定疾病方面，国寿福(庆典版)附加重大疾病保险则进一步补全高发特定疾病的缺口，将特定疾病的种类拓展至60款，可赔付三次；平安福19Ⅱ则可以保障50款特定轻度重疾，可赔付三次。
值得关注的是，两款产品特定疾病(或特定轻度重疾)赔付比例为保额的20%，亦即6万。不过，平安福19Ⅱ对达到运动标准后发生特定疾病、重大疾病等额外给付一部分保险金。达到运动标准后发生特定轻度重疾额外给付的特定轻度重疾保险金最高可达6.6万元。
此外，在重大疾病额30万元的基础上，平安福19Ⅱ的重大疾病的赔付金最高可达51万元，但需同时满足达到一定的运动标准，以及70周岁的保单周年日前(不含该保单周年日)发生过三次特定轻度重疾等要求。
NDFRI建议：对平安福19Ⅱ而言，在达到有关运动标准以及额外规定条款后，其轻疾和重疾的保额亦有一定比例的增幅。同样地，平安福19Ⅱ的身故金在一定条件下可达到52.7万元之高，较基本的身故金额31万元有一定的放大作用。
不过，从目前投保的情况来看，主险为终身寿险，附加险为重疾险的方式，或比较适合注重回报、经济条件不错的群体。综合考虑之下，国寿福或许略胜一筹。
本期内容短视频版将于2月27日18：18上线，敬请关注
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拆解说明
1.投保对象：被保险人：李先生(30岁)
2.投保产品：国寿福(庆典版) 平安福19Ⅱ
3.投保产品形态：终身寿险(主险) 附加提前给付重大疾病保险(附加险)
4.保险保额：终身寿险的保险保额：31万元 重大疾病的保险保额：30万元
5.缴费期限：国寿福(庆典版)：19年 平安福19Ⅱ：20年
6.保障内容：终身身故保障、特定疾病、重大疾病保障
采写：南都记者 梁小婵 周亮
