疫情准后期，更多市民将对健康尤其是重疾险的保障愈发重视。近日，中国保险行业协会发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版(公开征求意见稿)》(简称《新版重疾定义》)，意见反馈截止时间为2020年7月1日。该公开征求意见稿在三个方面进行了较大变动：建立了重大疾病分级体系、增加了病种数量、扩展了疾病定义范围，此外，在轻症赔付方面，《征求意见稿》要求轻度疾病保险金额比例上限由上次征求意见时的不高于20%上调至30%，进一步提升了轻症保障水平。
业内人士提醒，按照新规，甲状腺癌赔付比例可能会降低，而沿用旧重疾定义的产品也大概率要逐渐退出市场。现在，需要我们对关乎未来幸福的重大疾病保险做一次梳理和解读了。还有业内提醒，面对新版重疾规范，现在或是购买旧版重疾产品的最好时间了。
旧规范部分内容已不适合当前行业发展
早在2007年之前，中国保险业协会和中国医师协会共同制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》(以下简称“旧规范”)。从此以后，不管哪家公司的重疾险，必须包含旧规范中的25种重疾，而这些疾病基本覆盖95%的理赔。旧规范不仅是重疾险的核心内容，同时也对推动重疾险的发展起到了重大作用。
随着医疗水平的不断发展，旧规范的部分内容已不适合当前行业的发展，因此关于重大疾病的疾病定义修改很有必要。
高发癌症甲状腺癌进行分级，理赔金或下降
甲状腺癌成为本次新规的焦点之一。《中国癌症登记年报2018》显示，甲状腺癌在重疾保险理赔数和理赔额方面都稳居第一。从多家保险公司发布的2019年理赔报告可发现，恶性肿瘤里的甲状腺癌、乳腺癌、肺癌为高发癌症。
据观察，目前正在征求意见的《新版重疾定义》所调整的一个变化是将甲状腺癌按照严重程度进行分级，原属于恶性肿瘤TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的乳头状或滤泡状甲状腺癌划归为轻度恶性肿瘤，不在“重度疾病”的保障范围内。对于消费者而言，后续若罹患的症状被定义为轻度恶性肿瘤，其获得赔付额度显然比修订之前低。
有保险专家举例子说，小白买了100万元保额的重疾险，几年后得了甲状腺癌，花费3万元治疗费后痊愈出院。如果是在旧规范下，保险公司需赔付100万元。而在新规范下，则有可能是20万元，甚至不赔付
不过，关于甲状腺癌的问题，《公开征求意见稿》解释称，“此次修订没有剔除甲状腺癌，而是将它根据疾病严重程度进行了分级，并按照轻重程度进行分级赔付。从这一角度来说，对消费者的保障更加全面了。”
案例透视
年纪轻轻罹患甲状腺癌， 获赔重疾保险金126万元
2020年5月，L先生在体检中查出有甲状腺结节。随后的一段时间，L先生常感觉疲惫，力不从心，他再次去医院检查，竟确诊为甲状腺乳头状癌！一时间，L先生心情低落，向公司申请休假治疗。幸好，经过病理检查结果显示癌细胞并未转移，后续治疗恢复较好。经过10天住院，L先生出院了，住院花费仅2万元。
出院后L先生第一时间告知了平安人寿深圳分公司代理人。经保险公司审核，L先生符合重疾赔付条件，赔付重疾保险金126万元，豁免保费43万元！L先生收到理赔款后，感到十分欣慰，虽然自己不幸患癌，但是幸好自己有保险让他没有因生病造成经济负担，还可以毫无压力的进行后续复查和休息。
业内人士指出，虽然L先生目前仍可以获得重疾理赔，但待新规发布，新承保的保单或因保障范围变化而导致理赔结果变化。
专家支招
家庭经济支柱不妨选择 50万元以上的重疾险保额
深圳保险精算师支招表示，在新规范执行前，已购买的重疾险保单依旧按原单合同约定执行，不受新规范影响。
专家建议保险消费者可结合此次修订意见稿产生的变化自由判断和选择购买时机。如果已找到较为心仪的重疾险产品或对轻症及甲状腺癌保障较为在意，应及时投保，尽早获取保障。建议被保险人按自身经济情况酌情选择30万元以上的重疾险保额，为家庭经济支柱选择50万元以上的重疾险保额。(统筹/文：卢亮)
