保险公司甄别高风险客户难在何处

去年底泰国杀妻骗保案引发社会各界的关注。为何该男子能在妻子不知情的情况下，买下十数份保单？为何频繁投保却未进入到保险业的“关注名单”，投保的保单可以覆盖高达3000万元的保额？

在外界看来，加强资源共享，建立高风险客户库，以甄别一人投保多个高保障保单，是规避“杀妻骗保”类案件最有效的方式之一。不过难度却不小，难在何处？南都记者深入采访多位行业资深人士，试图了解上述问题。

部分寿险可多家投保叠加赔付

据媒体报道，泰国当地时间2019年12月24日上午，天津男子张凡（化名）在泰国“杀妻骗保”案宣判。普吉府法院宣判：被告人张凡获无期徒刑。

这起案发泰国的“杀妻骗保”令人触目惊心。这位“杀妻骗保”的男子，为何能买下数十份保单？

事实上，根据保险行业的市场销售规定，其背后自有其合理之处。南都记者采访多位行业人士获悉，重大疾病保险、定期寿险以及意外保险等寿险产品，可以叠加赔付，可以在多家保险公司投保。

不过，医疗保险等费用补偿型险种，是根据保险人实际发生的医疗费用支出，按照约定的标准确定保险金数额的医疗保险。

南都记者获悉，不少投保人叠加购买的正是意外保险类别，风险保障额度非常高。从购买主体来看，被保险人主要有三类。其一是高净值群体；其二是为了覆盖保险而购买多份保单的群体；其三，则是为了完成销售业绩以及全面覆盖风险的保险从业人员。

那么，该名男子如何能为妻子买下多份保单呢？这意味着，该名男子采取了多方购买群体的方式，而且该男子大概率未进入行业的“关注名单”。

高风险客户甄别尚无标准

在外界看来，加强资源共享，建立高风险客户库，以甄别一人投保多份高保障保单，是规避“杀妻骗保”类案件最有效的方式之一。不过难度却不小。

何为高风险客户？对“关注名单”客户甄别标准不同，是造成资源共享的困难之一。

从行业的角度来看，什么是“关注名单”？进入“关注名单”又意味着什么呢？南都记者多方采访获悉，保险公司会对各类险种设置额度限制。超过一定的额度，则被启动调查，进入“关注名单”。

有保险资深从业人士表示，以重大疾病保险为例，假设40岁以下的被保险人，保额超过60万元-70万元则要进行财务问卷的审核；寿险的额度则视乎年龄和地区的区分，部分地区超过100万元的额度亦有限制。

据南都记者咨询获悉，大部分保险公司对线上的重疾险或寿险设置了限额，仅限一份或不能购买多份；部分公司甚至规定所缴纳的保费不能超过一定的额度。不过，相对上述两种险种，意外险的线上销售更多，额度更高，而且大多以短期为主。因此往往会出现投保人多处投保、保额往往能超过数百万的情况。对于线下渠道购买保单的情况而言，南都记者采访多位人士获悉，保险公司在线下销售渠道亦对超过限额的保单进行财务问卷核查、体检核查等。

进入“关注名单”的流程

资源共享的另一个大难题则在于，进入“关注名单”的流程不同。

南都记者调查发现，部分频繁投保、大额投保的客户，在触及某些情况之下，可能会进入到保险公司的“关注名单”。这些客户还要额外经过保险公司的财务问卷、体检等程序，符合保险公司的投保要求，则可以正常投保。

值得关注的是，针对部分存在疑点或问题的客户，保险公司可能会拒保。并根据客户的具体情况，有可能将该客户的情况报知保险行业协会。

“保险公司会否向保险行业协会汇报该客户的情况，则要视乎各家公司的规则和要求。”华南区一位资深从业人士对南都记者如此表示。一旦报备给保险行业协会，后者往往会要求保险机构对该客户进行排查。经保险行业协会调查、了解后，该疑点客户或将进入到保险行业协会通知的“名单”当中，而各家保险公司将收到“警示”信息。

这意味着，保险公司的“关注名单”和行业协会的“关注名单”存在较大的不同。如果有关人士进入到保险行业协会的关注名单后，各家保险机构将被提醒。但最终保险公司可以拒保，亦可以承保，这与各家险企合规部门的要求和销售策略有关。

共享资源或触及隐私问题

上述多位人士对南都记者表示，一年内接到监管机构、保险行业协会要求协助核查个人情况的案例其实不多，部分年份只收到一两次。多位保险业人士均表示，若经营寿险业务的保险公司之间打通了资源共享，很有可能会带来各种隐私相关的系列问题。而公司之间会否抢夺高净值客户而导致更为恶劣的竞争环境，亦是值得思考的问题。

与此同时，购买多份保单人士当中，部分人是为了更大程度地覆盖风险，而部分投保的人士则为出自工作需求。据南都记者了解，购买十数份保险的投保人大多数是保险机构或保险中介的员工，部分人的保单数量或超过20份。

在上述多位人士看来，共享资源、构建高风险客户库的形式以及管理手段需要探索。但是目前最大的问题是，行业是否有构建高风险客户库的共识？

采写：南都记者 梁小婵 周亮