国寿福升级版本更好？

相对于推出新的产品线，不少保险机构都选择升级旗下的重磅产品。那么，是否升级的保险产品更好？本期NDFRI将对国寿福产品进行纵向比较，试图解答上述问题。

2018年以来，中国人寿的拳头产品“国寿福”已更新了三个版本，分别为国寿福(优享版)保险产品组合、国寿福(臻享版)保险产品组合和国寿福(庆典版)保险产品组合。值得注意的是，最新的产品国寿福(庆典版)要比前一版本加价6%，对应了哪些保险责任的增加或修订？加价又加量的同时，是高价低配，还是高价高配呢？

　　测评1

　　加价旨在对冲险种扩大的风险？

以2019年的保费缴纳期限作为参考指标。经NDFRI采访确认的保费标准为，国寿福（优享版）、国寿福（臻享版）、国寿福（庆典版）的年缴保费分别为8800元、8988.4元以及9553.74元。

这意味着，剔除货币的时间价值等因素，最新的版本国寿福（庆典版）比国寿福（臻享版）价格贵了6%，而后者要比国寿福（优享版）贵了2%。

从“1+3”主险与附加险各自保费的支出来看，占比最大的是寿险和重疾险。以国寿福（庆典版）为例，终身寿险和重疾险的保额分别为30万元，保费则分别为6090元和2940元，而附加豁免保险费疾病保险和豁免保险费重大疾病保险的保额均为9030元，但保费为207元和317元。

三个版本的“1+3”组合，其最大的差距出现在哪？NDFRI拆解发现，作为保险组合产品，三个版本价格最主要的差别在于重疾险部分。单从附加重大疾病保险的保费来看，庆典版、臻享版、优享版重疾险部分的年保费分别为2940元、2490元、2310元。NDFRI比较获悉，庆典版最大的改进部分，主要体现在承保病种这一指标。

投保人和被保险人要特别注意的是，三个版本的重疾产品已拓展重疾保险产品责任至新冠肺炎。根据中国人寿的规定，客户在扩展责任有效期内经医院确诊初次发生新冠肺炎，且临床分型为重型或危重型，公司按被保险人确诊当时合同基本保险金额（或保险金额）的25%给付新冠肺炎保险金。给付以一次为限，给付金额最高为100万元。这意味着，假设李先生要获得新冠肺炎的赔付，需要满足临床分型为重型或危重型的情况，而且给付的金额为7.5万元（即30万元的25%）。

NDFRI建议：对于不同群体而言，并非所有的更新版本都更好。投保人和被保险人要对此有所了解，在某款产品不同版本于市场同时竞争之时，投保合适的产品才是最优选择。

　　测评2

　　特定疾病拓展或更有价值

庆典版最大的亮点之一，是疾病的病种拓展。

以重大疾病为例，NDFRI拆解获悉，2018年优享版重大疾病的种类包括100种，而最新的庆典版则将保障范围拓展至120种。

另一类更新则体现在特定疾病的拓展。NDFRI拆解获悉，优享版虽保障30种特定疾病，但按20%的保额赔付，仅赔付一次；臻享版在前者基础上，将赔付次数拓展至三次；而庆典版则进一步补全高发特定疾病的缺口，将特定疾病的种类拓展至60款。

这意味着，庆典版目前对特定疾病保障的规定是，在满足合同约定条件的情况下，特定疾病保障最高可享三次赔付，每次为附加提前给付重大疾病保险基本保险金额的20%，累计可以达到附加提前给付重大疾病保险基本保险金额的60%。

NDFRI建议：在整体保险组合计划中，庆典版附加重疾险的加价幅度较高，但保险责任的变更主要出现在重疾险种的扩展和特定疾病的险种扩展中。庆典版新添的20种重疾和30种特定疾病，是否有需要或者有足够的资金去购买多出来的保障？

　　测评3

　　终身寿险的保额灵活选择

庆典版的另一大亮点在于，主险可自主选择金额，选择大于附加重大疾病保险（庆典版）的基本保险金额。

NDFRI选择测试的指标中，为李先生投保30万元的终身寿险和30万元保额的附加重疾险，并附加另外两份豁免保险费条款，年缴保费9553.74元；如果将终身寿险的保额提升至40万元，那么年缴保费为11748.98元；如果保额提升至50万元，保费为13944.22元。与此同时，另外两份豁免保险费条款的费率亦发生了变更。从产品组合的整体价格来看，为了额外的10万元终身寿险保额，李先生的保费每年需多缴纳超过500元，20万则每年需多缴纳800多元。

不过，这亦为李先生带来更灵活的保障。根据保险组合的设计规定，在终身寿险大于重大疾病保险的情况下，重大疾病保险金给付后，主险终身寿险产品基本保险金额等额减少，合同仍然继续有效，避免了被保险人罹患重大疾病后身故保障责任一同终止的情况。

NDFRI建议：相对于其他版本而言，终身寿险的保额灵活选择，为投保人和被保险人提供了更多的选择。相应地，从合约条款来看，使终身寿险的基本保额高于重大疾病保险，似乎更有价值。从豁免保险费的情况来看，国寿福（庆典版）规定，若李先生罹患合同约定的60种特定疾病（一种或多种）或罹患合同约定的120种重大疾病（一种或多种），均豁免该保单后期所需缴纳保险费。但是，这仅是国寿福的各个版本之间的比较，若跟其他同业进行比较是否有优势呢？

　　下期预告

总体而言，国寿福（庆典版）更适合经济条款良好、对中国人寿品牌认可度高的人群。保险产品的升级和涨价，从保险产品的设计来看是可以理解的。不过，更新条款是否更为合适，或经济状况是否允许，则因人而异。那么国寿福（庆典版）保险产品组合与市面上的同类产品的对比，又有哪些优势和劣势呢？NDFRI将在下一期进行更为深入的拆解。

采写：南都记者 梁小婵 周亮