拼团存款“拼着买”？噱头还是让利？

金融是现代的一大悖论。一方面日益普及，人人离不开；另一方面日益高端复杂化，普通人越来越不容易搞懂。金融产品不断出新，产品条款越来越复杂。作为消费者，不懂却不能不买，怎么办？作为负责任的媒体，南都金融研究所推出新产品——“金融实验室”。力求用通俗的语言、专业的分析对各类金融产品进行拆解、评测，尽可能还原产品真相及真实价值。

“拼着买，也能拼着存，拼团存款更低门槛，更高收益！”这是建行针对拼团存款产品打出的宣传语。事实上，为了吸引客户存款，除了建行外，东莞银行、东莞农商行、甘肃银行等均推出了拼团类存款产品。相比大额存单动辄20万的高门槛，拼团存款的门槛可以低至千元；而相比定期存款产品的低利率，拼团存款的利率几乎一浮到顶。

拼团存款到底是银行揽储营销的噱头，还是真正让利于储户？目前市面上哪些银行的拼团存款门槛更低，利率更高？本期南都金融实验室将从起存门槛、期限和利率等具体指标对拼团类存款产品进行深入拆解分析。

　　银行协助参团vs储户自主凑团　利率更高门槛更低

自去年吉林亿联银行在京东金融App上以拼团的方式，将5年期银行存款的最高年利率推到5.88%后，不少银行陆续推出了拼团存款产品。截至目前，已经有近10家银行推出过拼团类存款产品。

这类拼团存款怎么玩儿？南都金融研究所（NDFRI）在梳理市面上几家商业银行推出的拼团存款产品的细则后发现，目前的拼团存款主要分为储户自主凑团和银行协助凑团两种方式。

其中，储户自主凑团的只需要打开手机银行发起开团，将生成的专属链接分享给亲朋好友，待拼团人数达到成团人数时，系统就会自动购买存款产品。建行和甘肃银行的拼团存款都是属于储户自主凑团，比如建行的“3年2人团”，只需要2个人即可成团享受3.80%的年利率。

而另一种银行协助凑团则是由银行发起拼团。储户只需要参团，待拼团人数达到最低标准，即可购买该利率的存款产品。比如东莞银行4月29日截止的“乐享定期 3年期定存”，就要求拼团人数达到5人以上，即可享受4.125%的年利率。而截至发稿，已经有489人参与拼团。

值得注意的是，储户自主凑团一般要求2－3人即可成功开团，但对于起存的金额就会有相应的门槛，最少需要5千元才可以起存；银行协助凑团则对开团人数有一定要求，但起存门槛则相应降低，最少1千元即可参团。

从拼团的类型来看，目前银行的拼团主要分为两类：一类是以拼团人数为标准，比如建行、甘肃银行的“拼团存款”、东莞银行的“拼定存”，只需要拼团人数达标即可购买该存款产品。而一类则是以拼团的规模为标准，比如东莞农商行的“安多多”产品中的“3年定期”，拼团规模要达到30万，才能享受4.05%的年利率。

从拼团存款的利率来看，在同等参团人数、同等起存金额的条件下，规模较小的甘肃银行拼团利率比建行的拼团利率更高。甘肃银行3年期产品，年利率为3.98%，而建行的3年期产品的年利率为3.80%。总体来看，利率相对较高的是东莞银行3年定存产品，年利率为4.012%。

【结论】 相比储户自主凑团，银行协助凑团的起存门槛更低，获取的存款利率也相对更高。但要注意拼团人数不足的风险，比如“拼定存”的拼团人数不足5人就比拼团人数达到5人的年利率要低。

　　拼团存款vs定期存款　利率更高但门槛也更高

拼团存款对标的就是银行的定期存款产品。拼团存款真的是各方面都秒杀定期存款产品吗？对此，NDFRI选择建行3个月、6个月、1年期和3年期的“拼团存款”和同等期限的定期存款进行比对。

从利率来看，各个期限的“拼团存款”年利率均高于定期存款的年利率。其中，3年期的定期存款与基准利率持平，但3年期的“拼团存款”则较基准利率上浮超过38%；1年期的“拼团存款”较基准利率上浮40%，而定期存款仅较基准上浮10%。

但从起存门槛来看，定期存款各个期限的起存门槛仅需要50元，而且对起存人数没有限制；但对于“拼团存款”来说，3个月、6个月和1年的起存门槛为1万，2人以上参团至少每人起存5千元；如果是选择3年期拼团，则每人起存的门槛更高，至少2万元起存。

与定期存款相比，拼团存款在利率上有一定优势，那与大额存单相比呢？NDFRI仍以建行手机银行上显示的大额存单为例。建行目前3年期大额存单的年利率最高可达4.125%，较基准利率上浮50%，一浮到顶（注：目前建行大额存单暂未在售）。从利率来看，3年期大额存单比3年期拼团存款的利率更高。但从起存门槛来看，大额存单至少20万起存，远高于拼团存款的起存门槛。

【结论】 虽然从利率上来看，大额存单的利率更高，但20万的起存门槛就将一部分储户挡在了门外。而拼团存款虽然利率没有大额存单高，但与定期存单相比还是有一定优势，而最低5千元的起存门槛对于储户来说也更容易达到。

采写：南都记者 田姣 吴梦姗