这款防癌险刷屏！性价比真的高吗？

金融是现代的一大悖论。一方面日益普及，人人离不开；另一方面日益高端复杂化，普通人越来越不容易搞懂。金融产品不断出新，产品条款越来越复杂。作为消费者，不懂却不能不买，怎么办？作为负责任的媒体，南都金融研究所推出新产品——“金融实验室”。力求用通俗的语言、专业的分析对各类金融产品进行拆解、评测，尽可能还原产品真相及真实价值。

最近，支付宝新推的一款防癌险刷屏了，“可以保一辈子”的宣传语让身边不少朋友跃跃欲试，甚至想退掉已经购买的保险来入手这款新品。

这样一款噱头满满的网红新品是否值得跟风购买呢？除了市面上被吹捧的优点，有哪些缺陷不可忽视？到底适不适合你？本期南都金融研究所（NDFRI）对这款产品进行了深度测评。

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　　最大亮点是终身保证续保

支付宝上的这款新品全名好医保·终身防癌医疗险，由中国人保承保，高调打出了“可以保一辈子”的宣传语。其实，此前支付宝跟人保已经合作推出过好医保·防癌医疗险，不过新产品推出后，旧款的入口就变得很深，不再强推。NDFRI研究员以这两家公司合作的旧款产品作为参照物，和最新的终身防癌险进行梳理对比，整理如下表所示：

可以看到，好医保·终身防癌医疗险的最大亮点就是终身保证续保。而且健康告知比较宽松，三高人群、心脑血管患者都能投保；对于乙肝、甲状腺结节、乳腺结节等常见疾病，满足智能核保要求也可以投保。

这款防癌医疗险之所以一上市就引发众人关注，正是由于它是市面上首个可以终身保证续保的长期医疗险。据NDFRI梳理，此前由于缺乏费率调整政策的支持，医疗险产品大多数都是一年期，不保证续保。后来出现的最长的保证续保期限是6年，产品停售、有患病理赔记录或被保人的健康状况发生改变，均有可能成为无法续保的理由。不久前，监管规则发生了变化，明确可以在保险产品中约定对长期健康保险产品进行费率调整，并发布了费率调整细则，才有了可以终身保证续保的医疗险出炉。

除了终身保证续保的亮点外，与好医保·防癌医疗险相比，好医保·终身防癌医疗险还在保额上有一定的优势。好医保·防癌医疗险的保额只有200万元，而好医保·终身防癌医疗险享有每年最高400万元的固定保额。产品条款还规定70岁之前无理赔情况下续保，第二年的年限额还可以每年增加20万，最高可累加至500万元。此外，从保费来看，好医保·终身防癌医疗险的保费甚至比此前推出的好医保·防癌医疗险更便宜。

小结：从续保条件、保障范围和保费来看，好医保·终身防癌医疗险都更胜一筹，不仅能终身保证续保，提供的保额在同类型防癌医疗险当中也较高。癌症医疗、外购药、质子重离子医疗和医疗垫付、医疗绿通等健康管理服务都能保障，保障相对更全面。

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　　报销受限 涨价风险存不确定性

需要注意的是，这款新产品在报销条件上有不少限制。首先，需要到条款中指定的57家医院就医才能报销100%，如果在国内其他二级及以上公立医院就医只能报销90%。而根据NDFRI梳理，市面上在售的其他防癌医疗险，基本上只要是在二级及以上公立医院就诊，有社保的情况下，都能报销100%。其次，附加保险中的质子重离子治疗必须在上海市质子重离子医院进行治疗，才按治疗费用的100%进行报销，限额为100万元，限制条件比较苛刻。

除了报销受限制外，还需要关注涨价风险。NDFRI查阅产品说明书发现，保险公司保留了调整保费费率的空间，涨价上限是30%。不过，其产品说明书中也表明，不会因为单个被保人的健康状况发生变化或历史理赔情况而单独调整费率。保险公司也承诺，2023年5月9日之后才可能调整费率，首次费率调整后，每次费率调整间隔时间至少有1年。

我们以一位30岁的男士为例对保费进行估算。如果投保10年后，费率没有进行调整（测试情形1），那么10年的总保费为2820元；假设由于医疗费用涨价，产品费率自第4年开始每年上涨3%（测试情形2），那么10年的总保费为3109元；假设由于医疗费用涨价，产品费率自第4年至第8年每年上涨3%，由于第9年恶性肿瘤治疗技术发生重大变化，本产品费率第9年和第10年分别上涨30%（测试情形3），那么10年的总保费为3462元。费率调整后保费差别也不小。值得注意的是，该产品每年的费率都是采用自然费率的形式，被保人年龄越大，保费价格也越贵。

那么什么情况下会涨价呢？根据保险条款，涨价触发的条件包括：（1）医疗通胀情况、中国国家医保政策的重大变化；（2）本产品责任保障范围内的治疗方法、药品或医疗技术等的更新变化；（3）该产品的综合成本率高于100%或赔付率高于行业同类长期医疗保险产品平均赔付率5个百分点。

小结：如果条款规定的57家医院住不上，或不方便就诊，就只能报销90%；质子重离子治疗仅限上海的一家医院可报销，对于其他城市居住的被保人也不够友好。而在费率浮动方面，对于年轻人来说，受未来医疗通胀影响的可能性更高，涨价风险更高，而对于中老年人而言，则是涨价基数更大。

　　结论

从保障责任、续保条件和保费来看，好医保·终身防癌医疗险相对于好医保·防癌医疗险，性价比更高。但产品存在一定的报销条件限制，涨价风险也需要掂量。综合来看，由于这款产品健康告知很宽松，一定程度上解决了不少患病老年人不好买重疾险、百万医疗险的困扰，至少在恶性肿瘤这一部分的病症是终身可保的，涨价风险也没有年轻人那么高，故中老年人选购这款产品性价比更高。

　　本期内容短视频版将于明天18：18上线，敬请关注

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