利用延误险赚钱，有点像王海知假买假

　　街谈

南京女子李某因为在数年的时间里持续购买航班延误险获取300万元理赔，被保险公司认为骗保，向警方报案后，李某被警方刑事拘留。此事一经在媒体披露，引起舆论激烈争议，不少网友为李某抱不平，认为这是李某经过精算，合理利用了保险公司的规则，不是骗保，而事实上投保人也有押错的时候，因此大家都应该愿赌服输。

尽管这起案件引起舆论如此关注，但到目前为止，公众对案件情节的了解还是粗线条的，至于警方在通报中说李某“多次伪造航班延误证明等材料，虚构航班延误事实，骗取巨额保险金”，那应该也只是“一面之词”，比如指责李某“伪造航班延误证明材料”，但至少那些航班确实延误了，不然保险公司也不可能乖乖地把理赔资金付出去。只是李某几年来日积月累，获得的保费达到了一个可观的数字，保险公司的利益出现了损失，于是决定给李某以雷霆一击。

值得讨论的是保险公司为什么会觉得在这件事上利益受损？按照传统的保险学理论，保险就是投保者事先为自己可能会遭遇的风险购买一份安全保障，一旦触及投保标的，就可以获得保险公司的赔偿，减少经济上的损失。但是，在日常的社会，投保者出意外毕竟是偶发性的，更多的人是平安无事，因此保险公司在收获了大量投保资金后，真正需要承担理赔义务的还是少数，收获总是远远大于支出。大量的投保资金可以沉淀在保险公司，保险公司因此而“日进斗金”，成为让人羡慕的高薪企业，前几年某保险公司一位董事长年薪超千万，在社会上也曾轰动一时。

但是，李某的出现却使保险公司感受到了威胁。保险公司推出航班延误险这个项目，据说几年来已经成为很赚钱的品种，但是李某却发现了这个险种的可以利用之处，精心策划了一套操作方案，从而动摇了延误险的价值。假设出现100个像李某这样的人，保险公司就要不断对外派发理赔资金，收获小于支出，这样一来，保险公司就会出现经营危机，董事长的千万年薪，自然也就难以兑现了。因此，保险公司向警方报案，实际上是在为保护自己的利益而战。保险公司可以轻而易举为自己的商业利益贴上高大上的标签，而作为个人的李某，仅在这一点上就已经输定了，因为她的行为，没有半点高大上的特征。

李某的行为到底属于什么性质，如果真是如警方说的“伪造航班延误证明”，并通过此举来骗取保费，那就没什么好说的了。但是，从现有材料来看，她充分遵守了保险公司的规则，按照其规则为自己寻找到了一条生财之道，这其实就是一种市场的生态，市场经济就是充分利用规则，用足规则所产生的边际效益。20多年前，曾经出现过王海知假买假向商家依法索取高额赔偿的事件，也曾引起过巨大的争议，争论的焦点就是王海是不是消费者。但王海是不是消费者，其实在知假买假中不是重要的问题，他就算是为了索取高额赔偿而知假买假，也只是用足了规则的边际效益。

我们当然应该对主动让渡自我利益的人心怀敬意，但对于这种能够积极利用规则所产生的边际效益扩张自我利益的人，也不能轻易否定，因为他们通过自身的努力，在发现规则的不足，推动规则的完善，从而推动市场的发展。比如，即使未来法院按保险公司之愿判李某有罪，保险公司也可以从此事中吸取教训，看到延误险规则中的漏洞并及时修改。如果以为扳倒了李某就万事大吉，一切照旧，那么在未来，完全可能会出现更多的李某挑战保险公司。 □周俊生