完善生育配套政策，“三胎贷”不失为一种探索

　　街谈

　　国家鼓励三孩的政策发布后不足一周时间，相关配套政策尚在确认之际，银行反应最快，被解读为“三胎贷”的产品已经面世，中国银行江西分行推出的生育消费贷，产品宣传语为：“家庭因孩子而精彩，生命因传递而永恒。”产品适用对象为已婚，20至50岁具有完全民事行为能力自然人，怀孕满6个月至幼儿两岁。贷款金额为一胎最高10万元，二胎最高20万元，三胎最高30万元，具体以实际审批金额为准。

　　客户最关心的利率目前是一年期利率4.85%，一年以上为5.4%。凭心而论不能算高，但与经营贷（常见利率3.85%甚至更低）等品种相比，利率还是高出一大截。可见在银行看来，养孩子还是要比经营小微企业要容易不少。

　　但事实可能不是如此。自5月31日三孩政策出台以来，舆论高烧不退。身处不同城市不同社会阶层，看法可能迥异，大多数人还是比较担忧怎么养的问题，尤其是在一线城市民众看来，房子够住？孩子谁带？教育跟得上？都是三胎之前要考虑的问题。

　　而本次中国银行江西分行动了真格，火速设计出生育贷产品，虽然可以算给三孩配套政策抛砖引玉，但无疑也引发人们担忧，生孩子都要贷款了，杯水车薪虽可解燃眉之急，但往后这苦日子咋过？更具幽默色彩的是，据媒体跟进，中国银行江西分行已经开始了新的宣传口径：“现在生育贷没有了，就只是消费贷，1年期4.85%。现在只是消费贷的形式，生育贷，这种没有的。”让人不禁联想到此前江西九江银行同样因“彩礼贷”曾站上舆论风口浪尖。三胎贷自然要比彩礼贷“识趣”不少，但也架不住舆论聚焦。

　　实际上，在业内人士看来，生育贷、装修贷等贷款品种，不管叫什么名字，本质上仍然是无担保、无抵押个人综合授信贷款产品，俗称消费贷，产品设计上没什么技术含量，关键看谁可以吸引到更多的优质客户。问题在于一些消费贷名称触碰了社会痛点，激起了舆论哗然。特别是彩礼贷、墓地贷等名称，明显是为了争夺客户而不惜违背公序良俗，表面上看起来是给因彩礼、墓地价格高昂而压力山大的客户“纾困”，实际上是给恶俗陋习“递刀”。而“幸福园丁贷”“幸福医师贷”，针对教师及医师两大专业人士群体给予特别利率优惠等贷款，则获得了社会主流价值观的认可，名利双收不香？目前来看，三胎贷尚属于连当事银行自己都难以认定的一个宣传范畴，生养孩子成本过高，光靠贷款已经让人望而生畏。除非这款生育贷产品贷款金额足以覆盖生育和教育，且利息随孩子数目增多下降明显，比如三孩可以免息。至于部分网友呼吁的直接给予相关补贴，基于可操作性论证与不影响人口质量的前提之下，也未尝不可。

　　进一步优化生育政策，要促进生育政策和相关经济社会政策配套衔接。实事求是地看，三胎贷虽出台仓促，有蹭热点之嫌，但仍然勉强算得上给三孩配套政策的一次抛砖引玉，期待后面能有更多相关职能部门拿出更加有诚意、有效用的配套措施，来解决有意养育多子女的家庭思想上的后顾之忧。 □蒋光祥