个人静态收款码禁远程非面对面收款

　　昨日，“微信、支付宝个人收款码将不能用于经营收款”在网络上刷屏。南都记者发现，这一消息源自央行10月13日发布的条码支付监管新通知。通知称个人收款码存违法隐患，个人静态收款码实行白名单管理；具明显经营活动特征的个人收款码将按特约商户管理，不得通过个人收款条码为其提供经营活动相关收款服务，并将于2022年3月1日起施行。有明显经营特征的个人收款条码用户，只需要个人收款条码换成商户收款条码(参照特约商户管理)，收款不受影响。对于普通消费者，正常扫码支付或收款没有影响。

财税专家认为，此举将有助于将非正规经济纳入监管之列，此前一些以个人码从事经营活动避税的市场主体，将不再能轻易避税。

　　1

　　为何治理个人收款码？

　　答：存在违法隐患，新规旨在加强条码支付监管

　　收款码分为个人和经营用，其中，将受到约束的主要是个人静态收款条码。

　　近年来，个人收款条码得到广泛运用，有效满足了社会公众的个性化、多样化支付需求，提高了小微经济、地摊经济的资金收付效率。但与此同时，个人收款条码也存在一些风险隐患。

　　央行有关部门负责人具体解释称，部分机构使用个人收款条码转账业务办理大量生产经营、生活消费交易，既混淆了交易性质，导致交易信息失真，影响风险监测效果，也不利于借助支付服务为经营活动赋能增值。此外，还有一些不法分子利用“跑分平台”，以高额收益为饵吸引大量人员使用个人静态收款条码与赌客“点对点”线上远程转移赌资，将赌资分拆隐藏于众多正常交易场景，扰乱了条码支付业务正常秩序，影响了涉赌“资金链”追溯机制的实效。

　　对此，为在防范风险的前提下更好发挥收款条码的普惠性、便利性，《通知》提出一些针对性要求。央行“下手”治理个人收款码，初衷是防范风险隐患，主要为斩断违规交易、犯罪“资金链”，保护个人经营者和小微商户。简单来说是要求商户提供微信、支付宝经营性二维码，以后不能用个人二维码收经营性收款。

　　2

　　个人码、商家码有何不同？

　　答：申请商家码需提供营业执照，交0.38%左右手续费

　　有的商家使用的是个人收款码，有的却是商户收款码。有何不同？据北京某支付服务机构工作人员透露，个人码申请往往程序简单，也无需交易费率，是很多小微商家使用个人码的最重要原因。“商家码要收取一定的交易费，一般行业费率在0.38%左右，以零售行业为例，因为交易数量大利润相对较低，支付宝和微信支付收取的手续费一般在0.38%左右。其他行业如餐饮、休闲、娱乐、商业等，手续费则一般在0.6%左右。如果消费者使用花呗或者信用卡消费的话是收取0.8%的手续费。”

　　南都记者实测发现，以微信为例，目前个人收款码申请无门槛，所收款项只需支付提现时收取的0.1%手续费，而商户收款码却需在申请时于APP完善各类经营信息，包括需提交营业执照。

　　值得关注的是，据业内人士透露，由于不是所有个体小商户都具备完备的营业执照，近年来也衍生出新的黑灰产业链，一些小商户可以通过中介服务商申请平台的商户二维码，通过造假等方式即使没有营业执照也能办理成功，申请成功后还可将费率调低，“一般在0.3%-0.6%之间，餐饮店最低可调低至0.2%。”

　　中国银行某工作人员也告诉南都记者，目前该银行最新的收款码服务为“来聚财”，需在人工柜台办理，申请人需提交营业执照、门店照片等信息，手续费为0.38%。

　　3

　　个人商家怎么收款？

　　答：个人收款码更换为商户收款码

　　是不是以后就不能用个人收款码了？小微商户们又该怎么办？其实很好解决，在业内看来，更换为商户收款码就是一条可取之道。

　　个人的收款码一年有20万元的额度限制，超出额度之后就不可以继续使用该账号收款。也就是说，即便没有这一新规，很多使用个人收款码的小微商家自己也会有动力朝商家收款码去转换。

　　央行有关负责人此前表示，为了确保个人收款条码相关要求有效落地、业务平稳过渡，通知设置了过渡期，要求支付服务主体全面、充分评估客户正常支付需求，制定配套服务解决方案，做好客户引导和服务工作，确保服务成本不升、质量不降。

　　4

　　街边小贩“收款”受影响？

　　答：换码有助于保障资金安全

　　目前，个人收款码不需额外手续开通，收款可直接提现到个人银行账户，且支付的提现手续费也相对较低，这也是目前很多零售摊主和商户选择使用的原因所在。若转换为商户收款码，会不会付出更高费率增加成本？这也成为不少小微商户共同的担忧。

　　易观高级分析师苏筱芮认为，“街边小贩”只是商品售卖者的一种具体类型，而条码类型的认定与店铺的经营形态关联不大，而是主要关注其交易频次等是否具有经营特征。只要具备有经营特征，后续就需要按照文件进行规范。

　　博通分析金融行业资深分析师王蓬博表示，按照国家一直在落实的减费让利政策，线下商户的经营成本一直在降低，因此换码实际对于个人经营者来讲影响不大。

　　“这项转换其实也能避免个人收款码通道被交易平台利用，对中小商户来讲，还能弥补之前一直存在的资金挪用、二清、跳码等方面的漏洞，有助于更好地保障个人经营者和小微商户的资金安全。”王蓬博补充道。

　　移动支付行业分析师慕楚解读指出，线下的、面对面的个人静态收款码应该还可以继续使用。董希淼举例说：“在路边摆个小摊卖点烤红薯的大爷，用条码收款应该不受影响，原来怎么用还是怎么用。”

　　董希淼表示：“下一步，央行方面还应进一步明确什么是‘具有明显的经营特征的收款行为’，需要出台细则进行明确。”

　　5

　　怎么影响支付机构？

　　答：需核实全部存量特约商户身份信息

　　对于收单机构和清算机构，监管也提出要求：收单机构应当自本通知发布之日起1年内完成全部存量特约商户身份信息核实工作，形成工作报告备查；清算机构应当对特约商户入网信息变更情况进行监测，发现同一特约商户频繁变更核心入网信息、经不同收单机构报送信息不一致、被收单机构多次清退或与其他特约商户经营地址和联系方式相同等可疑情形的，应当要求相关收单机构进行风险排查。

　　易观高级分析师苏筱芮告诉记者，特约商户身份不清，这些其实也是此前支付违规的“重灾区”，这一规定分别压实收单机构、清算机构各自的责任，有利于机构明确经营目标与合规要求，进而对改善支付乱象起到促进作用。

　　11月26日拉卡拉在互动平台表示，按照收单业务规则，个人收款码不符合监管要求，不能用于经营性收款，但市场上一直有大量商户使用支付宝、微信个人收款码进行收款。央行新规的执行，进一步明确个人收款码不能用于经营性收款，让支付市场回归四方支付的本质，将极大地提升公司的市场规模和份额。

　　监管要求和措施

　　一是对于个人或特约商户等收款人生成的，用于付款人识读并发起支付指令的收款条码，应有效区分个人和特约商户使用收款条码的场景和用途，收款条码禁止出租、出借、出售或用于违法违规活动。

　　二是对具有明显经营活动特征的个人，条码支付收款服务机构应当为其提供特约商户收款条码，并参照执行特约商户有关管理规定，不得通过个人收款条码为其提供经营活动相关收款服务；提升对个人经营者的收单服务质量。

　　三是要求个人静态收款条码原则上禁止用于远程非面对面收款。条码支付收款服务机构应当采取有效措施禁止个人静态收款条码被用于远程非面对面收款。确有必要的实行白名单管理。

　　四是对通过截屏、下载等方式保存的个人动态收款条码，参照执行个人静态收款条码有关要求，以防止不法分子借助个人动态收款条码规避政策要求。

　　五是要求审慎确定个人静态收款条码白名单准入条件与规模、个人静态收款条码的有效期、使用次数和交易限额，防范白名单滥用风险。个人可以将收款码申请变更为经营性用途，但变更的标准相关部门还在研究中。

　　采写：南都见习记者 陈卓睿 南都记者 熊润淼 蒋小天 综合央视新闻、重庆晨报、北京商报、央广网