个别银行停办人民币现金收付？不允许！

　　去年我国现金净投放6510亿元,现金需求依然旺盛。　新华社

　　记者21日从中国人民银行获悉,人民银行、银保监会要求银行业金融机构扎实做好人民币现金存取业务,凡设有实体网点的商业银行、农信社等机构必须办理人民币现金存取业务。

　　现金需求依然旺盛

　　当日,人民银行、银保监会联合召开银行业金融机构人民币现金服务工作座谈会,通报了2021年人民币现金运行总体情况。会议认为,银行业金融机构持续做好现金供应和服务工作,取得积极成效。截至2021年末,我国流通中现金(M0)为9.08万亿元,同比增长7.7%,继续保持稳定增长势头,全年现金净投放6510亿元,现金需求依然旺盛。

　　人民币现金是国家法定货币。现金服务是最基础、最根本的金融服务,现金投放收储是银行业金融机构最基本的业务,在满足人民群众生产生活需要、服务实体经济、维护货币金融体系稳定等方面发挥着重要作用。

　　人民币现金服务总体情况是好的

　　会议指出,当前人民币现金服务总体情况是好的,但也存在一些值得关注的问题。社会上拒收现金现象仍有发生,个别银行机构办理现金业务意愿有所下降甚至出现停办现金业务的情形,流通中人民币整洁度、小面额人民币服务等仍有较大提升空间。

　　面对新情况、新问题、新苗头,会议要求,银行业金融机构紧贴人民群众金融服务需求,统筹经济利益和社会责任,充分认识做好人民币现金服务的重要性,不断提升现金服务能力和水平。要强化现金服务合规管理,持续提升流通中的现金整洁度,扎实推进小面额人民币兑换工作,共同建设整治拒收人民币现金长效机制。

　　解读

　　确保公众用上“干净钱”“放心钱”“满意钱”

　　近期,辽宁振兴银行、北京中关村银行先后宣布停止办理人民币现金业务,引发广泛关注。对此,中国人民银行副行长范一飞21日明确表示:不得停办!

　　人民币现金是国家法定货币,关乎国计民生。但在一些紧盯盈利压力的银行看来,现金收付业务属于“赔本赚吆喝”很不划算,甚至想一“停”了之。

　　范一飞在人民银行、银保监会联合召开的银行业金融机构人民币现金服务工作座谈会上明确指出,现金服务是最基础、最根本的金融服务,现金投放收储是银行业金融机构经营的最基本业务。

　　1 现金需求真的变少了吗?

2021年全年现金净投放6510亿元

　　近年来,非现金支付发展较快,现金需求是否出现大幅收缩?记者从人民银行了解到的数据应该能够解答一些人的疑惑。

　　2021年全年现金净投放6510亿元。范一飞介绍,目前现金需求依然较大。一方面,国民经济增长对现金需求增长起到了支撑和拉动作用；另一方面,部分发达地区由于民营经济繁荣、小微企业活跃,现金需求始终较为旺盛,而中西部地区随着基础设施投资力度加大、城镇化水平提升、农民工本地就业增多,现金投放呈现快速增长。

　　“在业务快速线上化发展的背景下,现金服务需求仍然较大。”工商银行副行长郑国雨介绍,2021年工行累计为客户办理现金业务近18亿笔,收付金额15万亿元。

　　人民银行相关人士介绍,2021年上半年,银行业金融机构对私现金业务量占客户现金业务量超90%,柜面现金存取占现金存取总量超70%。可见,现金仍是居民非常重要的支付方式之一。

　　记者了解到,目前城市和农村现金收付量大体相当,老年群体使用现金支付比例明显高于其他年龄层次。现金使用几乎不受环境、场景、物质条件限制,对老年人、农民、低收入人群等特定群体和小微企业、个体工商户等市场主体至关重要。

　　2 银行能停办现金收付吗?

　　不得停办人民币现金存取业务

　　个别银行宣布停办人民币现金业务,引起金融管理部门高度警觉。根据初步排查,个别农信社、外资银行,甚至国有大行也出现了停办苗头,而且停办的借口更是五花八门:业务转型升级、现金业务较少、控制成本、降低业务管理风险……

　　对此,范一飞明确表示,各金融机构不得以业务转型升级、现金业务较少、控制成本、降低业务管理风险等为由,停办人民币现金存取业务。人民银行分支机构要加强对辖内银行业金融机构办理人民币现金存取业务的管理,并通过多种方式为其办理现金存取业务提供必要保障。

　　有人疑惑,个别小银行宣布停办,对我国现金业务规模影响几乎可以忽略不计,为何引起金融管理部门高度关注?

　　的确,现金收支主要机构是国有商业银行、农村商业银行、邮政储蓄银行。2021年上半年,这三类金融机构的现金收入和支出分别占全国的85.5%和87.3%。但银行出现停办现金业务的趋势和所带来的不良影响不可小觑。

　　现金是维护公众对商业银行存款信心的重要基础,公众可随时将商业银行存款货币等值兑换为现金,有助于形成稳定的市场预期,维护银行体系稳定。个别银行只想通过压降成本赚钱而忽视自身使命职责,连百姓最基础的现金存取都不愿意服务,恐难获得客户十足的信任,甚至可能失去银行安身立命的基础。

　　正如范一飞所言:现金是国家向全社会提供的基础公共产品,具有非营利性,追求的是社会效益和社会福利最大化。银行业金融机构依法开展现金业务、保障现金服务,是坚持客户至上的具体体现,也是依法合规经营的必然要求。

　　“其实,银行开展金融业务和践行社会责任可以很好地结合起来。”邮储银行相关人士表示,现金业务具有良好的客户黏性,赢得客户信任可以触达更广泛客户的需求,带来客户拓展机会。而且通过大力发展金融科技,建设数字化、集约化的现金服务体系,可以进一步降低现金服务成本,提升服务质量。

　　3 非但不能停,而且得更好!

　　金融机构要不断提升现金服务能力和水平

　　我国现阶段依然存在较大的实物现金需求,但与此同时,社会上仍存在拒收现金、小面额人民币兑换难等问题。

　　对此,人民银行扎实推进小面额人民币兑换工作,形成持续高效的整治拒收人民币现金长效机制。2021年全国核实的拒收现金行为中以停车场、水电燃气物业缴费、保险公司为主,人民银行已对影响较大的拒收行为给予处罚并公示曝光,起到了较强的警示作用。

　　人民币被誉为国家名片,保持流通中人民币整洁度,既是维护国家名片形象,也是维护群众利益的重要内容。人民银行提供的抽样数据显示,2021年,流通中现金整洁度为84.21%,首次达到80%以上；流通中的假人民币浓度持续下降,降至近五年最低。

　　疫情暴发不久,曾有市民将现金放进微波炉中加热消毒导致纸币面目全非。如今这样的事情鲜有耳闻,这得益于人民银行按照各地疫情轻重和现金流通环节分类施策。

　　“我们按照人民银行制定的工作方案,持续做好现金实物特别是医院收款、边境口岸现金等的消杀工作,保障现金实物安全。”郑国雨说。

　　范一飞表示,金融机构要坚持金融为民,不断提升现金服务能力和水平,确保公众用上“干净钱”“放心钱”“满意钱”。

　　银保监会首席风险官刘福寿也在会上提出,各银行机构要持续关注群众反映强烈、当下急需解决的金融服务短板和问题,不断优化服务流程,提升服务精细化水平,提高人民群众对金融服务的满意度。

　　人民币全球支付排名保持第四　支付占比创新高

　　人民币在全球凭实力“圈粉”。环球银行金融电信协会(SWIFT)当地时间2月16日发布的数据显示,今年1月,在基于金额统计的全球支付货币排名中,人民币全球支付排名位列美元、欧元、英镑之后,稳居全球第四位。这也是人民币连续第二个月保持这一位置。去年12月,人民币全球支付排名升至全球第四,为六年来首次。

　　人民币作为国际支付工具人气攀升,还体现在其全球支付占比再创新高。SWIFT数据显示,今年1月,人民币全球支付占比跃升至3.2%,突破了2015年创下的前次高点。从金额来看,今年1月,人民币支付金额较去年12月增加了10.85%,同期,全球所有货币支付金额呈“缩水”态势,减少了6.48%。

　　人民银行上海总部最新数据显示,截至2022年1月末,境外机构持有银行间市场债券4.07万亿元,约占银行间债券市场总托管量的3.5%。

　　渣打银行中国宏观策略主管刘洁表示,由于人民币资产日益突出的“避风港”效应,全球央行和国际投资者将继续增持中国债券,预计2022年外资流入中国债市的规模将在人民币7000亿元至8000亿元左右。

　　刘洁认为,区域全面经济伙伴关系协定(RCEP)生效后,RCEP成员国间的经济和贸易往来将更加紧密融合,这也会促使RCEP成员国有更大的动力增持人民币资产。

　　延伸阅读

　　“个人存取现金超5万需登记”暂缓实施

　　央行回应:金融机构需修订完善内部管理制度、信息系统、业务流程

　　央行21日晚间发布公告称,原定2022年3月1日起施行的《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》(中国人民银行　银保监会　证监会令〔2022〕第1号)因技术原因暂缓施行。相关业务按原规定办理。

　　人民银行有关负责人就暂缓实施《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》(中国人民银行　银保监会　证监会令〔2022〕第1号,以下简称《办法》)回答了记者提问。

　　该负责人表示,《办法》发布后,一些中小金融机构提出,《办法》针对不同金融产品和业务模式提出了具体规范和要求,金融机构需要修订完善内部管理制度、信息系统、业务流程,并进行人员培训。为此,经研究,决定暂缓实施《办法》。

　　人民银行坚决贯彻落实党中央、国务院决策部署,始终践行以人民为中心的发展思想,将持续指导金融机构加强反洗钱工作,在防范风险的同时进一步优化为民服务,依法保护人民群众的资金安全和利益,持续提升金融服务实体经济质效,特别是服务好中小微企业,改善营商环境,推动经济高质量发展。

　　事件回放

　　1月26日,央行网站披露《办法》,3月1日起施行。

　　《办法》要求,金融机构应当勤勉尽责,遵循“了解你的客户”的原则,识别并核实客户及其受益所有人身份,针对具有不同洗钱或者恐怖融资风险特征的客户、业务关系或者交易,采取相应的尽职调查措施。

　　《办法》规定,金融机构不得为身份不明的客户提供服务或者与其进行交易,不得为客户开立匿名账户或者假名账户,不得为冒用他人身份的客户开立账户。

　　《办法》明确,商业银行、农村合作银行、农村信用合作社、村镇银行等金融机构为自然人客户办理人民币单笔5万元以上或者外币等值1万美元以上现金存取业务的,应当识别并核实客户身份,了解并登记资金的来源或者用途。

　　央行有关负责人指出,制定《办法》,一是有利于顺应金融行业发展,提升我国洗钱和恐怖融资风险防范能力；二是有利于践行“风险为本”反洗钱理念,提升金融机构反洗钱工作水平；三是有利于接轨反洗钱国际标准。反洗钱国际评估认为我国需要进一步明确对金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存的相关要求,不断完善反洗钱监管制度。

　　复旦大学经济学院副教授、中国反洗钱研究中心主任严立新向南都记者指出,对大额现金交易进行监测和报告其实是自2006年以来央行就要求所有金融机构特别是银行必须履行的义务,只是一直没有将这一义务实际前置至客户自身。

　　“我们每个人不妨回想一下,过去一年你需要到银行存取超过5万元现金的次数多吗?如果不多或几乎没有,那么这个政策对你几无影响；如果多,那么你就该自问另一个问题,就是在微信支付、支付宝支付等移动支付高度频繁且广泛使用的今天,你为什么需要经常存取大额现金?如果你从事的业务活动虽有其特殊性,不得不大量使用现金,但都是合法的,那你根本无须担心,正常填报即可,而如果牵涉非法行为或活动,那你的确该担心了。”严立新说。

　　统筹:易福红　方军

　　采写:南都见习记者　赵唯佳

　　来源:人民日报　新华社　证券日报　南方日报