联结与增长：京东数科“纵横一体”的数字化新生态

专题

七年打磨，京东数科再一次开启新世代。这一次，“联结”和“增长”成为关键词。

四月初，京东数科经历了一次变阵，组织机构进行了前所未有的大调整。八月中，京东金融App进行了重大升级；八月末，以T1金融云和JT2资管科技平台两大金融数字化服务体系为核心的数字化“联结（Tie）”模式浮出水面。一系列动作，昭示着京东数科从“以产品为中心”到“以客户为中心”的市场战略转型。对C端平台的重新重视，并非是京东数科做“产业数字化”理念的倒戈，而是通过打造一个联结金融机构和金融用户的开放平台，将B2B2C的商业模式进一步完善。

求变：客户要什么 我们给什么

从2015年开始，京东数科CEO陈生强曾多次表示京东数科扮演的角色是为金融机构服务，即主营业务转为To B，做金融科技服务。2018年更名，京东数科的“产业数字化”战略亮相。直到8月中旬，京东金融品牌重磅升级，C端业务再次走到台前来。

此次升级之后，京东金融App将自身定位为C端用户的“金融决策平台”，B端金融机构的“第二增长场景”。在定位上，京东金融App是一个联结金融机构和金融用户的开放平台。

为何选择在这一时点，做强京东金融App？京东数科副总裁、金融机构合作部总经理杨辉解释称，这是基于京东数科B2B2C商业模式的经营决策。杨辉表示，“一方面京东金融App和国内近千家主流的金融机构有深度的合作，我们线上提供的金融产品的数量有近万支，有完整的供应体系；同时有用户洞察、智能投顾解决方案等金融科技能力，能够帮金融机构激活沉睡的客户，这也是为什么很多的券商要和我们合作。另一方面，我们有海量的用户群体基础，客群越大，客户的层次越丰富，我们供应链产品的针对性就越强。”

规则：以价值为舵 以科技为帆

京东数科给自己的边界依然是“不直接做金融”，用以科技为核心的服务，成为金融用户的“懂金融的朋友”，成为金融机构和产业的“懂增长的朋友”。

“联结增长”如何做到？根据陈生强所言，通过产业数字化，可使得金融和产业产生更紧密的场景联结，为金融机构搭建起能够创造增长的新场景，同时能够让实体产业更好地获得金融服务，为金融和各产业带来 “科技（Technology）+业务(Industry)+生态(Ecosystem)”的全方位服务，也就是“联结（Tie）”模式。

杨辉以银行为例解释到，“银行可能面临四个痛点，首先是营销和获客，如何开发增量客户，如何激活存量客户；其次是产品同质化明显，如何创新；银行传统的风控模式可能需要有所改变；此外，很多银行的基础IT架构还需要转型，但缺乏对技术的理解和人才的储备。”

据杨辉介绍，针对这些痛点，京东数科通过技术与业务解决方案输出，首先帮助银行在第一场景，即其原有的场景中提升效益；第二场景则是将京东数科的场景与银行场景相结合，利用京东金融App的吸引力，拓宽银行的业务规模；第三，可以将京东商城的权益与银行信用卡的权益打通等联合运营模式，丰富客户运营手段；第四个场景是利用京东集团的生态资源，如京东物流等，帮助银行经营它们自己的“三公里生态圈”；第N个场景则是利用京东数科智能城市的资源，拓展外部的线下的各种场景，如停车场、医院、商超、社区等体系的数字化转型，都可以加入银行伙伴来一起做共建改造，实现业务增长。

融合：打造2B+2C的生态圈

“雪球是越滚越大的，2C与2B业务从来就不是矛盾的。”杨辉这样认为，“服务C端的能力越强，B端的服务能力也会更强，而越来越强的B端能力将提升C端业务的效率与品质。”

为服务好金融机构，京东数科已搭建起了T1金融云和JT2资管科技平台两大金融数字化服务体系。对金融机构而言，这是一个“纵横一体”的数字化模型，金融机构能够基此实现“存量+增量”的双重增长。

据杨辉介绍，对接不同的金融机构，京东数科提供的解决方案也不尽相同。

头部机构以细分领域的定制化为主，合作需要深入对方的业务系统，共同打造数据中台、业务中台等，并在生态层面进行全面合作。腰尾部则是更广泛的解决方案。而对中小机构，京东数科会在加强资产、负债端合作，在为其提供新业务场景的基础上，逐步提升其数字化转型的能力，而且这种合作往往会起到立竿见影的效果。

根据京东数科提供的数据，目前已帮助大量金融机构获得增长。比如 2020年8月，京东数科携手北京银行、京东PLUS会员上线“北京银行京东PLUS联名信用卡”，为银行提供数字化获客、技术支持、运营等的全流程数字化服务体系。最新数据显示，该业务已携手40余家银行发行超千万张联名信用卡。

截至2020年6月，亿联银行已通过与京东数科的合作实现资产和负债余额规模超过200亿元；在财富管理业务方面，它已接入京东金融App“银行精选”频道，并在京东金融首发多款具有竞争力的产品，2020年初累计余额已超百亿元。双方在开放银行方面合作的“亿帐通——融通系统”账户服务，已输出到电商、票据交易等场景，截至2020年6月，亿联银行该业务年度累计交易规模超过1600亿。 文：熊润淼