度小满披露AI风控最新成果：小微企业主人均放贷额增加35%，利率下降10%

度小满金融CEO朱光。

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2020年的疫情使小微企业的脆弱性凸显，科技助力服务小微成为金融业今年的主要任务之一。面向“十四五”的金融业数字化转型该如何立足金融为民、弘扬科技向善？12月15日，度小满金融CEO朱光在由中国互联网金融协会、北京市地方金融监督管理局等联合主办的2020第四届中国互联网金融论坛上表示，度小满金融利用AI算法能在提升信贷效率的同时使小微企业贷款风险降低25%，还用智能风控技术，为小微提额降价，2020年以来，人均放款额增加35%，平均利率下降10%。

高效匹配“小额高频”需求

与金融机构形成互补

作为国民经济的“毛细血管”，疫情以来小微企业的脆弱性凸显。2020年，清华大学联合北京大学，针对全国1435家中小企业做了一项受疫情影响程度的调研，调研结果显示：疫情对中小企业的营收产生了较大影响。而中小企业在应对现金流短缺问题时，有21%的企业选择通过贷款解决资金问题。

根据全国工商联数据显示：相对比消费贷的46%在线化率，小微企业经营贷存在进一步提升空间。全国工商联发布的《2019-2020小微融资状况报告》显示，疫情发生以来，有融资需求的“长尾小微”经营者中，已有超四成（40.5%）通过互联网银行获得信用贷款融资。预计小微企业未来将更加依赖互联网贷款模式，在线化率有望持续提升。工商联数据显示，目前小微企业融资方式比较复杂，往往成本较高且时间不及时。互联网贷款作为匹配小微“小额、高频”的融资方式，将逐渐成为小微企业主要融资方式。

对此，朱光指出，自身抵押资产不足是小微企业融资困难的首要原因。一般而言，头部小微企业可抵押资产丰富，信用等级高，往往能获得更多的银行服务；但以微型企业、个体工商户为主的“泛小微”群体可抵押资产少、信用等级一般，这就需要金融科技公司与金融机构形成优势互补，共同服务小微。

以普惠金融助力双循环

用暖科技造福长尾小微

朱光介绍，度小满金融在多年服务小微企业的过程中，积累了对小微企业的独特洞察。具体而言，小微企业主以年轻男性为主，年龄多在30岁及以上，已婚有子女，地域在二线及以上、和三四五线用户各占约5成。需求场景以日常生意周转为主，借款频率高多2-3个月内需要周转1次。同时，朱光也认为，小微企业主是重信用的优质客群，八成用户还款周期在半年之内。

根据度小满金融的最新数据显示，该公司已为小微企业主提供累计3000亿元无抵押信用贷款，信贷用户中超7成是小微企业主，超4成经营的企业在5人以下。

在服务小微实践上，度小满金融针对小微企业的资金需求推出定制化金融服务。2020年8月，度小满金融面向北京新发地农产品批发市场、新发地国际水产城等8个市场的中小商户，推出“中小商户扶助计划”，首期投入1亿元，为商户提供日利率0.01%的低息信贷，帮助商户解决经营资金周转困难。此外，度小满金融于2019年5月启动“小满助力计划”，面向贫困地区的农户提供免息贷款，今年该计划追加投入1亿元，向全国农户开放，该项目已辐射近100个行政村，间接带动8万贫困户就业、脱贫。

行业硬科技实力比拼白热化

度小满金融获评“AI金融先锋机构”

2020年，随着一系列监管政策的出台，各公司的分化发展将更为彻底，直接深入到具体业务层面。参考前三季度各上市金融科技企业业绩可见，金融科技公司头部效应凸显，这表明其合规能力、服务经验、技术基础等方面都经过了大浪淘沙的考验。面对行业发展进入“分水岭”，朱光曾分析称，“伪金融科技公司”不断出清，金融科技的发展也开始回归风险管理的本质。

他同时对2020年的金融科技行业格局作出预判，后疫情时代，金融科技将成为所有金融机构的“标配”。面对金融业加速上云、“开放”的机遇，金融科技公司进入比拼硬科技实力的阶段，大浪淘沙后，胜者为王。

度小满金融通过搭建底层云、金融大脑等金融基础设施，在个人信用基础上叠加企业信用，完成对小微企业主的精准画像，由此实现了小微企业信贷零抵押、秒级自动批贷。度小满的AI实力让小微企业的“信用”真正发挥价值，基于此，获评南都第9届金融业年度评鉴“AI金融先锋机构”大奖。

据悉，度小满金融以AI算法智能识别30多万个风险指标，在提升信贷效率的同时使风险降低了25%。同时，度小满运用智能风控技术，为小微提额降价，2020年以来，人均放款额增加35%，平均利率下降10%。 文/熊润淼